Власти России одобрили введение долгих кредитных каникул для семей с детьми, что станет значимым шагом в поддержке демографической политики и материального положения многодетных семей. Новые правила предусматривают возможность получения длительных отсрочек по платежам до полутора лет даже в случае, если доход семьи не снизился. Однако при этом стоит учитывать, что такая отсрочка не предусматривает полного освобождения от начисления процентов — за весь период, начиная с семи месяцев после начала каникул, проценты будут начисляться в полном объеме по базовой ставке, что увеличит общую сумму долга.
Обсуждение изменений прошло 21 июля на комиссии по законопроектной деятельности при Правительстве России. Источник агентства РБК, знакомый с деталями, подтвердил, что проект получил одобрение. Аналогично подтвердил информацию представитель Минфина. Законопроект вносит поправки в Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите» и направлен на стимулирование рождаемости, а также на снижение рисков дефолтов среди заемщиков и укрепление стабильности финансового сектора.
Эти изменения разработаны Минфином весной 2024 года и направлены на развитие института многодетности. По пояснительной записке к документу, материальные препятствия, связанные с финансовым обеспечением и жилищными условиями, остаются одним из главных барьеров для рождения детей, что обусловливает необходимость поддержки семей через расширение программ кредитных каникул.
Содержание
Механизм подачи заявления на получения кредитных каникул
Изначально механизмы кредитных каникул широко применялись в условиях пандемии 2020 года. Заемщики при ухудшении финансового положения могли обращаться в банки за отсрочкой по платежам, при этом были установлены лимиты по суммам кредитов. Временные меры затем закрепили как постоянные, начиная с 1 января 2024 года. В текущей редакции заемщик может подать заявку на реструктуризацию займа при соблюдении нескольких условий:
- сумма кредита не превышает установленные лимиты (1,6 млн рублей для автокредитов, 450 тысяч рублей — для потребительских, 150 тысяч рублей — по кредитным картам, и 15 миллионов рублей — по ипотеке);
- условия по кредиту ранее не менялись;
- клиент не признан банкротом и по его долгам не возбуждены исполнительные производства; он не является участником специальных военных операций или их родственником;
- При ипотеке залогом выступает единственное жилье, а заемщик находится в трудной жизненной ситуации. К таким ситуациям относятся потеря работы, ухудшение здоровья, существенное снижение доходов (более чем на 30%), проживание в зоне чрезвычайных ситуаций и увеличение числа иждивенцев, что включает и наличие детей.
Законопроект предусматривает предоставление кредитных каникул двум категориям семей с детьми: впервые родившим или усыновившим ребенка, у которых доход снизился более чем на 20% по сравнению с предыдущим годом, а расходы на обслуживание долга превышают 40% от среднего дохода за месяц; и тем, у кого появился второй или последующий ребенок. В течение 180 дней с момента рождения или усыновления ребенка такие заемщики смогут обратиться за отсрочкой платежей сроком до 18 месяцев или до достижения ребенком полутора лет. Важным нюансом является то, что начиная с седьмого месяца отсрочки, проценты будут начисляться по полной ставке, поскольку льготное начисление распространяется только на первые полгода.
Поясняя суть изменений, Владимир Груздев, председатель правления Ассоциации юристов России, отметил, что основное новшество заключается в выделении факта рождения или усыновления ребёнка как отдельного основания для предоставления кредитных каникул. Такой подход позволяет расширить возможности многодетных семей и повысить степень социальной поддержки. Груздев также подчеркнул, что новые меры не требуют снижения дохода для получения длительной отсрочки, что делает их более доступными для семей с несколькими детьми. По его мнению, это положительно скажется на демографической ситуации и поможет семьям уравновесить материальные трудности.
Власти РФ утвердили новый порядок предоставления длительных кредитных каникул для семей с детьми, что предусматривает значительное расширение прав заемщиков на отсрочку по платежам. В соответствии с принятым законопроектом, родители, у которых появляется второй или последующие дети, смогут в течение длительного времени — до полутора лет — получать отсрочку по своим кредитам, даже если их доход не снизится. При этом важно отметить, что такой механизм не освобождает полностью от выплат по кредитам, поскольку проценты по займу будут начисляться в полном объеме после шести месяцев пользования льготной ставкой.
Отличительные особенности программы кредитных каникул для семей
Основное отличие предложенной инициативы заключается в том, что рождение или усыновление ребенка выделено в отдельную категорию юридических обстоятельств, позволяющих предоставлять кредитные каникулы. Это изменение позволит открыть возможность для получения отсрочек без необходимости подтверждения снижения дохода, что ранее было обязательным условием для большинства программ. Такой подход подчеркивает акцент на стимулирование рождаемости и создание дополнительных демографических преференций. Председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев отмечает, что новая практика будет особенно актуальной для поддержки семей с несколькими детьми и ориентирована на развитие института многодетности. Он также подчеркивает, что даже если подобные меры не окажут существенного влияния на рост рождаемости, они смогут существенно помочь уже существующим семьям улучшить материальное состояние и справиться с текущими трудностями.
Стоит подчеркнуть, что нововведение предусматривает продолжительность кредитных каникул до 18 месяцев или до достижения ребенком полутора лет. При этом после семи месяцев отсрочки проценты по кредиту начнут начисляться по стандартной ставке, а льготное кредитование будет действовать только в первые полгода реструктуризации. Важной инновацией является балансировка интересов сторон: режим льготных процентов поддерживается в течение первоначального срока, а затем применяется обычное начисление, что требует четких разъяснений для заемщиков, однако при наличии должного уровня финансовой грамотности эта сложность преодолима.
Обсуждая положения законопроекта, эксперты отмечают, что выделение рождения ребенка в отдельную категорию фактов, дающих право на кредитные каникулы, представляет собой важный шаг, направленный на развитие демографической политики страны. Владимир Груздев считает, что такие меры в перспективе могут позитивно отразиться на ситуации с рождаемостью в России, а также помочь семьям, уже имеющим детей, сохранить их материальное благополучие и снизить стрессовые ситуации, связанные с выплатами по кредитам.
Директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев указывает, что такая сложная конструкция предоставления длительных каникул совместно с механизмом начисления процентов — льготных в течение первых шести месяцев — отражает стремление сбалансировать интересы заемщиков и кредиторов. По его словам, хотя потребуется усилия по разъяснению прав заемщиков, при внимательном подходе и финансовом просвещении подобные меры могут стать вполне реализуемыми.
Риски предоставления кредитных каникул
Некоторые представители банковского сектора и финансовых ассоциаций выражают осторожность, подчеркивая, что рассмотренные предложения в значительной мере отступают от классической модели кредитных каникул и превращаются в своего рода «социальную льготу». Заместитель председателя Национального совета финансового рынка Андрей Емелин считает, что такие меры требуют дополнительных затрат со стороны банков и могут негативно повлиять на их финансовое равновесие, поскольку деньги на предоставление льгот извлекаются из вкладов клиентов и прибыли компаний.
В то же время эксперт напоминает, что большинство реструктуризаций уже осуществляется по собственным программам банков, учитывающим семейные обстоятельства клиентов. Текущая статистика Центрального Банка РФ показывает, что с января 2024 года по март 2025-го в банках было подано порядка 5,6 миллиона заявлений о реструктуризации кредитов, из которых около 87,5% были удовлетворены по внутренним программам кредитных организаций. За первый квартал 2025 года число обращений увеличилось на 11,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, достигнув 1,5 миллиона заявлений, что свидетельствует о продолжающемся спросе на меры поддержки заемщиков во время экономических сложностей.
Гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев отмечает, что введение длинных кредитных каникул — важный элемент баланса интересов заемщиков и кредиторов. В отличие от стандартных шести месяцев, при которых проценты на период каникул начисляются по льготной ставке, новые правила предполагают, что после полугода ставки будут возвращены к первоначальным условиям договора. Такой подход потребует разъяснительной работы среди заемщиков, но при должном уровне финансового просвещения реализуем.
Среди участников рынка комментариев по новой инициативе придерживаются разные оценки. Ассоциация банков России (АБР) выразила свое мнение, но официальный представитель отказался от комментариев. Глава Национального совета финансового рынка (НСФР), Андрей Емелин, высказал критику, посчитав поправки «избыточными и несправедливыми». Он подчеркнул, что предоставление таких льгот государством за счет банков, которые вынуждены компенсировать риски из кармана вкладчиков и акционеров, представляет собой отступление от стандартной модели кредитных каникул и скорее является социальной льготой.
При этом Емелин отметил, что большинство реструктуризаций сейчас осуществляется по собственным программам банков, которые учитывают семейные обстоятельства заемщиков. По его мнению, банки предоставляют индивидуальные условия, основываясь на конкретных обстоятельствах клиента, что помогает предотвратить банкротство и ухудшение ситуации с задолженностью.
Статистическая информация по реструктуризации задолженности
Что касается статистики, то по данным Центрального банка России, за весь период с января 2024 года по март 2025-го было подано около 5,6 миллиона заявлений на реструктуризацию кредитов. Из них около 87,5% получали отсрочки через собственные программы банков, а по схеме, предложенной в законе, — чуть более 700 тысяч заемщиков. В первом квартале 2025 года количество обращений увеличилось на 11,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, достигнув 1,5 миллиона. Данных по второму кварталу пока нет.
Читайте так же материалы по данной тематике
- Как и где взять деньги, чтобы погасить кредит банка если нет денег?
- Что значит реструктуризация долгов гражданина в банке и какие ее условия
- Что делать, если много просрочек по кредиту?
- Банкротство для участников СВО и членов их семей
С уважением, редакция сайта CardCredit24.ru
