Реструктуризация долга – это процесс переговоров между заёмщиком и кредитором с целью изменения условий кредитного договора. Это может включать в себя изменение процентных ставок, сроков погашения или общей суммы долга. При этом стоит понимать, что реструктуризацию или рефинансирование кредита можно реализовать не инициируя судебного разбирательства, если у вас нет действующих просрочек. Это может быть значительно выгоднее и не отнимет у вас много времени и сил.
Если вы решите всё-таки провести банкротство физического лица – то знайте, что это юридическая процедура, позволяющая индивиду, не способному погасить свои долги, обеспечить честное распределение своего имущества среди кредиторов и, возможно, получить освобождение от долгов.
Содержание
Основания для реструктуризации долга
Экономические причины.
В условиях экономической нестабильности или личных финансовых трудностей заемщик может не иметь возможности выплачивать долг в соответствии с первоначальными условиями;
Юридические аспекты.
Законодательные изменения, а также новые решения судов по вопросам банкротства могут создать основание для реструктуризации;
Личные обстоятельства заемщика.
Болезнь, потеря работы, семейные обстоятельства – все это может стать причиной для пересмотра условий кредита.
Процедура реструктуризации кредитного договора
- Подача заявления в суд и начальные этапы. Первым шагом является инициация переговоров с кредитором, юристом и предоставление всех необходимых финансовых документов. На данном этапе доступно решить все вопросы с банком и отозвать заявление о признании банкротом физического лица;
- Взаимодействие с кредиторами напрямую или через доверенное лицо в виде юриста. Этот этап предполагает активные переговоры и поиск компромиссных решений, удовлетворяющих обе стороны.
- Основные документы и соглашения. В случае достижения согласия, стороны заключают письменное соглашение о реструктуризации в досудебном порядке, и фиксируют новые условия кредитования. В случае отказа в предоставлении новых условий кредитования вы выходите на решение вопроса в судебном порядке;
- При судебном разбирательстве, если вас признают банкротом, то запускается процедура реализации имущества арбитражным управляющим. В ходе этой реализации вы можете запросить реструктуризацию заложенности по всем кредитным договорам. Как правило, суд встает на сторону заемщика и списывает все проценты по кредиту, а также штрафные санкции, оставляя только основную сумму долга. Это позволит сохранить ваше имущество и платить обязательства по новым кредитным обязательствам. Если у вас нет никакого имущества, рекомендуем провести процедуру банкротства до конца и списать все задолженности совсем.
Основные нормативно правовые акты по этой теме вы можете найти на сайте — «Консультант».
Преимущества и риски реструктуризации долга
Экономические выгоды для заемщика. Реструктуризация может предложить более низкие процентные ставки или длительные сроки погашения;
Потенциальные риски и недостатки процедуры. Реструктуризация может повлиять на кредитную историю и усложнить получение кредитов в будущем. Проверить состояние текущего кредитного рейтинга можно на сайте Национального Бюро Кредитных Историй.
Счастье не в деньгах, а в умении быть в отсутствии их счастливыми
Леонид Сухоруков
Альтернативы реструктуризации долга через суд
Отсрочка платежей. Временное приостановление платежей по долгу в виде кредитных каникул или заранее оговоренный срок пока ваше финансовое положение не восстановится;
Частичное списание долга. Кредитор может согласиться на списание части долга в виде процентов, чтобы снизить финансовую нагрузку;
Введение моратория на погашение долга. Временная приостановка всех платежей без начисления процентов. Это часто применяется при тяжелой болезни, травмах или получение инвалидности. Так же помните, что, если у вас есть страхование жизни и здоровья нужно применить её и погасить долги.
Реализация или оформление денег под залог имущества. Вы можете полностью закрыть задолженность перед финансовыми организациями без суда и процедур изменения кредитных соглашений взяв кредит под залог имущества в виде квартиры, дома, дачи, земельного участка или автомобиля российского или иностранного производства;
Рефинансирование кредитов в сторонних банках. Как мы уже отмечали в настоящей статье лучше избегать судебных разбирательств так как они имеют серьёзные последствия и если вам позволяет кредитная история и финансовое стояние, то стоит обратиться в другие банки для получения денег под более низкий процент и на больший срок, чтобы снизить финансовую нагрузку;
Получение денег от микрофинансовых компаний (МФО). Если у ваз низкий кредитный рейтинг или имеются действующие просрочки платежей, а сумма долга не превышает 100 000 рублей, то можно взять деньги без процентов и залога через «Микрозаймы».
Юридические последствия реструктуризации для физического лица
Воздействие на кредитную историю. Реструктуризация может отражаться в кредитной истории как негативное событие;
Последствия для имущества и доходов заемщика.
В зависимости от условий реструктуризации, решения суда или работы арбитражного управлявшего, имущество или доходы заемщика могут быть частично затронуты или полностью реализованы на аукционах в пользу кредиторов;
Взаимодействие с кредитными организациями после реструктуризации.
После реструктуризации заемщик должен будет следить за своевременным исполнением новых условий кредита и соблюдать строгое выполнение новых соглашай так как в течении 5 лет после процедуры банкротства вы не можете претендовать на повторное заседание такого типа.
Практические рекомендации и ответы на вопросы
Как подготовиться к реструктуризации?
Составьте детальный финансовый план, подготовьте все необходимые документы и обратитесь за консультацией к экспертам.
Часто допускаемые ошибки и как их избежать.
Не стоит скрывать информацию от кредитора, суда, юриста, арбитражного управляющего так как они всё равно найдут ваши счета или имущества или выбирать решения без долгосрочной перспективы.
Советы по взаимодействию с кредиторами.
Будьте открытыми и честными в переговорах, стремитесь к компромиссу. Как правило финансовые учреждения всегда идут на встречу к своим клиентам.
Реструктуризация долга – это сложный, но важный инструмент, позволяющий заемщику и кредитору найти обоюдовыгодное решение в сложных финансовых обстоятельствах в том числе и через судебные разбирательства. С учетом экономических вызовов современности, эта процедура становится все более актуальной и востребованной процедурой, требующей детального изучения и осознанного подхода.
При этом мы рекомендуем использовать также дополнительные возможности решения кризисных моментов в виде рефинансирования в других банках, получения денег под залог имущества или микрокредитования в МФО при небольших задолженностях.
С уважением, редакция сайта КардКредит24.
