Что выгоднее, кредитная карта или кредит наличными

Что выгоднее, кредитная карта или кредит наличными

Новости

Ни для кого не будет секретом, что многие из нас сталкиваются с нехваткой денег в разные этапы своей жизни. В ситуации, когда денег не хватает на свои нужды и цели, очевидным решением становится обращение в банк с целью получения потребительского кредита или кредитной карты. И тут встаёт вопрос: что выгоднее — кредитная карта или потребительский кредит?

Суть этих банковских продуктов одна и та же, покупка каких-либо товаров или услуг, однако достаточно большая разница в процессе использования этих типов кредитов, что порождает очень много вопросов у клиентов в банках. Для того, чтобы разобраться в различиях кредитной карты и потребительского кредита и оценить их области применения, имеет смысл детально разобрать плюсы и минусы данных кредитных продуктов.

Год без процентов
Кредитная карта Альфа-банка
Ставка

от 11,99%

Кредитный лимит

до 500 000 ₽

Льготный период

до 365 дней

Возраст

от 18 лет

Достоинства и недостатки кредитной карты

Давайте попытаемся рассмотреть поближе по пунктам, чем же выгодна кредитная карта и можно ли с нее снять наличные?

По данным 4 100 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в январе — октябре 2018 года количество выданных новых кредитных карт составило 8,97 млн. ед., увеличившись на 69,2% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года.

Удобство в пользовании при оплате с помощью кредитной карты

Действительно, расплатиться за товар или предоставляемую услугу не составит труда, ведь вам не надо считать свои наличные в кошельке и проверять сдачу. Именно на это банки делают ставку, стремясь предоставить клиенту комфортные условия сотрудничества. Поэтому большинство продавцов как товаров, так и услуг предоставляют возможность для оплаты картой по терминалу.

Все же использование наличных денег по удобству уступает оплате пластиковой картой, а потому кредиткой в современном мире можно воспользоваться в любой ситуации, начиная от банального похода за продуктами питания, заканчивая покупкой крупной техники, запчастей для автомобиля или строительных материалов. При этом именно кредитная карта в этом случае имеет ряд преимуществ, ведь процент за использование кредитных средств при оплате картой, если Вы погасите долг в течение льготного периода,  взиматься не будет.

Безопасность расчетов по кредитной карте

Чипированные кредитные карты надёжно защищены пин-кодом, который известен только Вам, а значит, даже при краже или утере такой карты злоумышленники не смогут снять с нее деньги.

Кроме того, существуют кредитные карты с правом подписи, провести оплату с этой карты сможет только ее владелец, подтвердив свою личность подписью, которая должна совпадать с подписью на обратной стороне карты.

И в целом, безналичный расчет гораздо безопаснее, нежели использование наличных. В случае кражи или потери кредитной карты Вы сможете моментально заблокировать ее позвонив в банк или зайдя в интернет-банк.

Страхование денежных средств на кредитной карте

Все же, неприятности происходят и случаи кражи денег с кредитных карт через подставные интернет-сайты, банкоматы фиксируются. Мошенники придумывают все новые способы незаконного снятия денег с карт. А вот выслеживание и поимка таких преступников очень затруднена. Обращение в полицию отнимает очень много времени и моральных сил, а гарантии возврата денег Вам никто дать не сможет. Чего не скажешь о страховой компании.

При полном или частичном покрытии лимита кредитной карты Вы гарантированно сможете вернуть украденные деньги. Главное правильно выбрать страховку и полностью ознакомиться с ее условиями.

Онлайн клиент-банк

Вы можете управлять своим лицевым счетом из любой точки мира, установив простую программу на компьютере, планшете или мобильном телефоне. Более того, клиент-банк позволяет подключить различные удобные сервисы, как например автоплатеж, оплачивающий услуги мобильной связи со счета кредитной карты без Вашего участия. Также в интернет-банке Вы сможете совершать свои рутинные финансовые действия, например, оплачивать коммунальные услуги и т.д.

Высокая вероятность получения кредитной карты

Банки гораздо чаще одобряют кредитные карты, нежели кредиты наличными. Случается, что не одобрив клиенту потребительский кредит, банк предлагает получить ему кредитную карту на чуть меньшую сумму. А также в дополнение к кредиту наличными банки зачастую выпускают кредитную карту для текущих расходов.

Льготный период кредитной карты

Все кредитные карты имеют льготный беспроцентный период, который исчисляется при оплате этой кредитной картой. При этом если Вы снимаете с карты наличные средства в банкомате процент на них начисляется в обычном порядке. Правда, существуют уже и такие карты, которые до определенного лимита при снятии наличных не взимают процент во время льготного периода. К примеру, такую карту предлагает “Альфа-Банк”.

Таким образом, кредитная карта может выручить в безвыходной ситуации, а если Вы успеете внести на нее деньги в срок, то эта помощь будет еще и “безвозмездной”.

Однако, кредитные карты имеют и свои недостатки.

Безналичный расчет

Кредитки удобны в том случае, когда Вы оплачиваете ими свои покупки, в этой ситуации на сумму снятия начисляется достаточно небольшой процент, а также все банки предоставляют льготный период, когда процент на сумму долга не начисляется вовсе. Но если же Вам нужны наличные, Вас ждет неприятный сюрприз: более высокая кредитная ставка, а в большинстве случаев еще и процент за снятие или вывод денежных средств (как правило, он достигает 3-4 %).

Ограничения на снятие наличных средств

Существует такая категория кредитных карт, использование которых возможно только лишь при оплате покупок по безналичному расчету. Снять деньги с них или совершить перевод на другую карту невозможно. Бывают и карты с менее жесткими ограничениями, для них существует лимит на снятие наличных денежных средств в период времени, например, Вы не сможете снять больше 15000 рублей в сутки.

Покупки без пин-кода

Многие карты настроены на проведение оплаты за товар без подтверждения пин-кодом, если сумма за товар не превышает 1000 рублей. Это означает, что если Вы случайно потеряете карту, то ей смогу воспользоваться злоумышленники, оплачивая мелкие покупки, в том числе через интернет.

Однако, такой опасности можно избежать, обратившись в страховую компанию и застраховав кредитную карту.

Достоинства и недостатки кредита наличными

Наиболее привычный и один из самых востребованных кредитных продуктов в России — это потребительский кредит наличными. К его достоинствам можно отнести следующие черты.

Универсальность наличных средств в оплате

Кредитные карты принимаются далеко не везде, а кроме того, возникают ситуации, когда нужны именно наличные деньги. Потребительский кредит сможет выручить в любой ситуации, ведь деньги можно использовать не только для покупки чего-либо, но и на путешествия, чтобы отремонтировать квартиру или построить дом.  

Низкий процент при потребительском кредитовании

Кредит наличными банки одобряют под относительно небольшой процент, около 17-25% годовых. А в случае, если у клиента хорошая кредитная история и добропорядочные отношения с финансовыми организациями, некоторые банки могут предлагать и еще более низкую процентную ставку.

Возможность выбора типа кредита по платежам

При оформлении потребительского кредита клиент имеет право выбрать способ погашения кредита, будет он погашать аннуитетными или дифференцированными платежами. Каждый из этих видов гашения кредита для плательщика имеет свои преимущества и недостатки. Так при дифференцированном платеже сумма основного долга погашается равными платежами, а сумма процентов пересчитывается каждый месяц. При таком способе исчисления общая переплата за весь период кредита гораздо меньше.

Однако, при погашении более распространенными аннуитентными платежами, ежемесячная сумма всегда постоянна и несколько меньше, чем приходится платить на первых порах выбравшим дифференцированный платеж.

Однако, не стоит забывать и о недостатках, которые присущи потребительскому кредиту

Высокие требования для пакета документов при больших суммах

Так при оформлении кредитной заявки на крупную сумму большинство банков для подтверждения Вашей финансовой надёжности затребует дополнительный пакет документов. Помимо стандартного паспорта в этот пакет могут входить справка, подтверждающая Ваши доходы с текущего места работы, справка по форме 2ндфл, копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Наличие у Вас в собственности недвижимости или автомобиля также могут подтвердить Вашу состоятельность и тогда банк запросит документы на недвижимое имущество (“зелёнка” или выписка из ЕГРП) или паспорт транспортного средства (ПТС).

Высокие требования к кредитной истории клиента

Так банки в обязательном порядке обращаются в бюро кредитных историй чтобы проверить Ваш кредитный рейтинг. Этот рейтинг рассчитывается исходя из полноты и своевременности погашения предыдущих кредитов. Однако и полное отсутствие кредитной истории будет препятствием к получению кредита. Кроме того, анализируются отсутствие или наличие других долгов и штрафов, находящихся в производстве у судебных приставов.

Ещё одной сложностью при рассмотрении заявки на кредит будет наличие у клиента судимости, в течение пяти лет после ее погашения получить кредит в банке на большую сумму будет затруднительно.

Меньшая вероятность одобрения кредита наличными

Мы хотели сказать, что банки более требовательно относятся к кредиту наличными, чем к кредитной карте и шанс одобрения существенно ниже, чем частота выдаваемых пластиковых карточек в стране. Многие клиенты с хорошей кредитной историей и без долгов просто не проходят фильтр при скоринге по обьему зарплаты для выбранной суммы кредита. При этом кредитную карту могут одобрить параллельно по той же анкете.

Краткий вывод

Итак, проанализировав плюсы и минусы двух кредитных продуктов, кредитную карту и кредит наличными, можно прийти к выводу, что каждый из них способен удовлетворить потребности разных клиентов.

Если, например, Вам необходимы наличные деньги для каких-либо своих целей и при этом нужна достаточно большая сумма, Ваш вариант — кредит наличными. Однако, при этом стоит быть готовыми к довольно высоким требованиям банка и тщательной процедуре рассмотрения при оформлении заявки. Вас наверняка попросят предоставить документы и справки, подтверждающие Ваше официальное трудоустройство и доход.

А в случае, когда Вам требуется относительно небольшая сумма для совершения покупок или на текущие расходы, то удобнее кредитной карты Вам не найти. При этом Вы сможете наиболее полно воспользоваться таким ее преимуществами, как льготный беспроцентный период. Несомненно, удобством для Вас станет и лёгкость оформления кредитной карты.

Кредит наличными с кешбэком
Потребительский кредит в банке Открытие
Ставка

от 5,5%

Сумма

до 5 000 000 ₽

Срок

до 5 лет

Возраст

от 21 года

Поделиться
Отправить
Отправить
Финансовая грамотность |

Аристарх Старков

Публикации автора

Финансовый консультант частной фирмы по кредитным продуктам банков России и других коммерческих организаций. В свободное время автор обзоров публикаций на экономическую тематику.


Похожие материалы


Обсуждение

Комментариев (6)

  1. Ясно же, что выгоднее кредит, а кредитная карта просто удобнее. По сути, кредитная карта это такой кредит, который для тебя в банке отложили и ты сможешь взять его в любой момент. Удобно коненчо, но за удобство приходится платить большими процентами.

  2. Карта удобна, это факт! Но надо по ней контролить жестко условия или кредит станет дороже, чем бы был наличными

  3. Какие преимущества кредита наличными по сравнению с кредитной картой?

    • Здравствуйте, Полина. Кредит наличными и кредитная карта обладают разными характеристиками и предназначены для разных финансовых потребностей. Давайте рассмотрим преимущества кредита наличными по сравнению с кредитной картой:

      1. Фиксированный платеж и процентная ставка:
        • Кредит наличными обычно предоставляется на фиксированный срок с фиксированной процентной ставкой. Это означает, что вы будете выплачивать одинаковую сумму каждый месяц, что может упростить планирование бюджета.
        • Кредитные карты могут иметь переменные процентные ставки, что может сделать ежемесячные платежи менее предсказуемыми.
      2. Большие суммы займа:
        • Кредит наличными может позволить взять большую сумму денег в долг, что может быть полезно для крупных покупок или инвестиций.
        • Кредитные карты обычно имеют предустановленный кредитный лимит, который может быть ниже, чем сумма кредита наличными.
      3. Более простое использование средств:
        • Получив кредит наличными, вы можете использовать эти средства так, как вам угодно, без необходимости использования физической карты.
        • С кредитной картой вам нужно ее использовать для совершения покупок или снятия наличных (при этом снятие наличных может подразумевать дополнительные комиссии.
      4. Меньше соблазнов к импульсивным покупкам:
        • Так как кредит наличными обычно берется с конкретной целью, это может снизить вероятность импульсивных трат.
        • С кредитной картой легче совершать не запланированные покупки, что может привести к увеличению долга.
      5.  Нет комиссий за снятие наличных:
        • Если вы берете кредит наличными, вы уже получаете деньги в нужном формате.
        • Снятие наличных с кредитной карты обычно сопровождается комиссиями и высокими процентами.
          6. Меньше штрафов и платежей:
        • Некоторые кредитные карты имеют штрафы за превышение лимита, поздний платеж и другие нарушения условий.
        • Кредит наличными может иметь более простую структуру платежей без множества дополнительных комиссий.
          Тем не менее, следует помнить, что у кредитной карты также есть свои преимущества, такие как бонусы, кэшбэк или программы лояльности. Выбор между кредитом наличными и кредитной картой должен основываться на вашей конкретной финансовой ситуации и целях.
  4. Можно одновременно оформить и банковскую карточку кредитную и потребительский кредит наличными?

    • Здравствуйте, Елизавета. Да, в большинстве банков и финансовых учреждений вы можете одновременно оформить как кредитную банковскую карту, так и потребительский кредит наличными. Эти два финансовых продукта имеют разные цели и условия использования, поэтому их можно использовать одновременно или по отдельности в зависимости от ваших финансовых потребностей. Давайте рассмотрим более подробно оба варианта:
      1. Кредитная карта:
      — Предоставляет вам доступ к кредитному лимиту, который вы можете использовать для покупок или снятия наличных в банкомате.
      — Вы оплачиваете проценты только на сумму, которую фактически используете, и только в случае, если не погашаете задолженность в полном объеме в течение беспроцентного периода (обычно 21-30 день).
      — Кредитная карточка может иметь различные бонусы, награды и льготы, такие как кэшбэк, мильные бонусы и страхование.
      2. Потребительский кредит наличными:
      — Предлагает вам сумму денег, которую вы получаете на свой счет и которую вы обязаны погасить в рассрочку в течение определенного срока.
      — Процентные ставки на потребительские кредиты обычно фиксированные, и вы обязаны платить проценты на всю сумму, которую заняли, независимо от того, как вы ее используете.
      — Этот вид кредита часто используется для крупных покупок, оплаты медицинских счетов или решения финансовых затруднений.
      Итак, вы можете одновременно иметь и кредитную карту, и потребительский кредит, если у вас есть хорошая кредитная история и способность для обслуживания обоих видов долгов. Однако вы должны быть осторожными и обдумать свои финансовые возможности и цели, чтобы убедиться, что вы можете управлять обоими видами кредитных обязательств и не попадете в финансовые затруднения. Не забывайте также соблюдать сроки платежей и читать условия предоставления кредита, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Добавить комментарий

Этот сайт защищен reCAPTCHA и применяются Политика конфиденциальности и Условия обслуживания применять.